Что нужно знать о добровольном медицинском страховании

ДМС — это не только проявление заботы о команде и возможность оперативно получать качественные медицинские услуги, но и инструмент, который помогает бизнесу снижать затраты, повышать вовлеченность сотрудников и удерживать ключевых специалистов.

Добровольное медицинское страхование дополняет обязательное медицинское страхование (ОМС), предоставляя доступ к частным клиникам с расширенным спектром услуг и более высоким уровнем сервиса. Страховая компания заключает договор с работодателем; компания оплачивает полис для определенного количества сотрудников.

В III квартале прошлого года поступления по ДМС выросли на 31,5% в сравнении с 2023-м и достигли 46,9 млрд рублей, сообщает Центральный банк. Такие данные свидетельствуют о росте интереса работодателей к корпоративному медицинскому страхованию.

Прежде чем принять решение о внедрении программы медицинского страхования, важно объективно оценить перспективы и потенциальные сложности. Рассмотрим основные из них, чтобы помочь сделать взвешенный выбор для вашего бизнеса.

При выборе ДМС важно учитывать не только стоимость, но и реальную ценность программы для команды и бизнеса.

При выборе страховщика рекомендуем обратить внимание на репутацию компании, скорость работы поддержки и качество клиентского сервиса, а также проверить ряд других критериев:

Оформление корпоративного ДМС начинается с заполнения заявки на сайте или в офисе компании. Затем вы вместе с менеджером согласуете условия и наполнение программы, подпишете договор. На этапе запуска менеджер попросит подготовить список сотрудников, их Ф. И. О., даты рождения, адреса, телефоны и электронные почты. Каждый член команды на этапе активации получает индивидуальный полис с уникальным номером для идентификации. Страховая при этом обязуется хранить и обрабатывать данные физических лиц в соответствии с требованиями, установленными законодательно.

Для небольших компаний процесс оформления может занять от нескольких дней до недели, для крупных организаций — до месяца, включая время на согласование особых условий.

Наполнение программы можно адаптировать под ваш запрос по принципу конструктора: ограничьтесь онлайн-консультациями и базовыми исследованиями или подключите продвинутые опции, например поддержку семейного врача для топ-менеджмента.

Отталкиваясь от опыта использования страхового полиса, можно подобрать оптимальное наполнение программы. Для команд, которые знакомятся с ДМС и хотят протестировать базовую версию, подойдут программы, ориентированные на онлайн-консультации со специалистами, а также стандартный набор услуг: приемы в клиниках, исследования и вызов врача на дом.

Более продвинутые пользователи корпоративных программ могут дополнить классический полис ДМС такими опциями, как медицинский кафетерий льгот. Это позволит сотрудникам в рамках начисленного лимита получить актуальные для них услуги, например консультации нутрициологов, расширенные чекапы и программы для заботы о ментальном здоровье. Такой конструктор опций помогает персонализировать ДМС и экономить бюджет компании.

В программы ДМС, как правило, не входят дополнительные финансовые продукты, такие как накопительное, инвестиционное или долевое страхование жизни. Также стандартная программа не включает помощь врачей для родственников: такие опции оплачиваются в рамках отдельного договора.

Кроме того, обычно полис не покрывает косметические процедуры, пластические операции и лечение заболеваний, возникших до заключения договора страхования.

При подключении ДМС «Лучи» родственникам застрахованных будут доступны онлайн-консультации специалистов Виртуальной клиники.

Тарифы для регионов и столицы, для линейных сотрудников и топов могут отличаться. Стоимость программ ДМС «Лучи» начинается от 4 200 ₽ в год за сотрудника.

Итоговая цена зависит от количества застрахованных, объема медицинской программы и уровня клиник. Также тариф зависит от наличия или отсутствия франшизы и дополнительных услуг, таких как онкострахование, консультации офисного врача, онлайн-консультации психологов.

Существует несколько способов оптимизировать расходы на корпоративное страхование:

1. Оформить программу с ограниченным перечнем услуг.
2. Установить франшизу и зафиксировать процент расходов в клинике, который сотрудник будет оплачивать самостоятельно.
3. Увеличить количество застрахованных, чтобы получить более выгодные предложения.
4. Выбрать клиники уровня «Базовый».
5. Исключить редко используемые услуги.

Франшиза — это сумма, которую застрахованный оплачивает самостоятельно при обращении за медицинской помощью. Остальные расходы покрывает страховая компания. Использование франшизы позволяет снизить стоимость полиса до 30%.

Существует два типа франшизы:

Современные страховые компании предоставляют возможность записи через мобильное приложение или личный кабинет на сайте.

После подписания договора и оплаты, провайдер отправит застрахованным на почту номер полиса, ссылку для установки мобильного приложения и памятку по использованию ДМС. Запись через приложение позволяет выбирать удобное время посещения врача и избегать очередей. В экстренных ситуациях следует обратиться в круглосуточную службу поддержки в чат или по телефону.

Разбираем популярные вопросы, с которыми клиенты обращаются на этапе обсуждения программы.

Рекомендуем ознакомиться с официальными разъяснениями ФНС по налоговым льготам при ДМС и с аналитическим отчетом Всероссийского союза страховщиков о рынке ДМС.